Votre résidence secondaire à l’étranger
France, Espagne, Italie… tant de pays font rêver les Belges nés sous un ciel nuageux. Et il n’y a pas que le soleil, certains tombent amoureux d’une région bien différente (Bretagne, Suède, etc.) et souhaitent y posséder une résidence secondaire, pour leurs vacances et plus tard pour leur retraite.
Comment y accéder ? Tout simplement grâce à un crédit hypothécaire. Bien entendu, la situation est un peu plus compliquée que pour votre résidence principale ou votre second achat en Belgique.
La problématique du prêt hypothécaire pour seconde résidence à l’étranger
En théorie, vous êtes libres de demander votre crédit à n’importe quelle banque, dans n’importe quel pays. Vous voulez une villa en Andalousie ? Vous pourriez demander crédit à une banque espagnole… mais l’obtenir est une autre histoire. Car voici la problématique du crédit hypothécaire, il a deux composantes :
- Crédit : la banque octroie un prêt à une personne (ou un couple), en fonction de sa situation financière propre.
- Hypothèque : la banque met une hypothèque sur le bien immobilier et se réserve le droit de le saisir et d’effectuer une vente forcée en cas de défaut de remboursement du crédit.
À présent, voyons où se situe le hic :
- Vous demandez un prêt immobilier à une banque dans le pays où vous achetez votre résidence secondaire : elle peut mettre l’hypothèque sur la maison dans son pays. Mais dans son pays, personne ne vous connaît, et vous n’avez aucun revenu.
- Vous demandez un prêt à une banque belge : elle vous connaît, peut analyser votre situation financière, et vos revenus peuvent arriver sur un compte auprès d’elle. Mais elle n’a pratiquement aucun moyen de saisir votre résidence secondaire à l’étranger et de l’y revendre. La banque n’a donc pas de garantie matérielle.
La solution : votre résidence principale en gage
Bien entendu, les banques belges seraient ravies de produire des crédits pour les belges aisés qui souhaitent s’acheter une maison au soleil. Donc, pour le faire elles ont développé un mécanisme particulier.
Il s’agit pour l’acquéreur de mettre en gage son bien immobilier en Belgique : en cas de défaut de remboursement de l’emprunt pour l’achat à l’étranger, la banque saisira votre maison ou appartement en Belgique. Ceci à condition que la valeur de ce bien immobilier soit suffisante et qu’il ne soit pas concerné par un crédit énorme. Idéalement, il devrait être libre de charge, libre d’hypothèque.
Autres solutions possibles pour obtenir votre crédit immobilier
Il existe d’autres formes de garanties et d’emprunts qui peuvent s’appliquer à un achat à l’étranger. Entre autres, vous pouvez lier votre emprunt à un compte titres, qui sera pris en gage.
Vous souhaitez en savoir plus ? N’hésitez pas à prendre contact avec Droit Crédit. En tant que courtier en crédits immobiliers depuis plus de 35 ans avec une agence à Wavre et à Bruxelles, nous sommes à votre disposition pour discuter de votre projet d’investissement. Ensemble, nous construirons un dossier solide et nous démarcherons les banques afin d’obtenir votre crédit dans les meilleures conditions.
Questions fréquentes
Sous quelles conditions peut-on introduire une demande de prêt immobilier pour achat à l’étranger ?
En règle générale, votre dossier sera sensiblement le même que celui de la demande pour un bien immobilier en Belgique :
- Revenus stables (preuve à l’appui)
- Preuve de capacité de remboursement
- Résider en Belgique (ou Luxembourg)
- Ne pas avoir trop de dettes, ou être fiché à la BNB
La seule différence se situe au niveau du gage. Si vous utilisez le mécanisme de gage sur bien immobilier, vous devrez forcément être propriétaire d’un bien immobilier en Belgique.
La mise en location de mon bien à l’étranger peut-elle financer le remboursement du crédit ?
En pratique oui, mais pas dans la théorie !
Explications : en règle générale, lorsque les banques calculent votre capacité de remboursement du crédit immobilier pour achat de seconde résidence à l’étranger, elles ne tiennent pas compte des possibles revenus locatifs de ce bien. Pour elles, vous achetez simplement une maison de vacances.
Bien sûr, dans la pratique, si vous réussissez à le mettre en location et à générer des revenus locatifs stables, rien ne vous empêche de les utiliser pour rembourser votre crédit. Mais votre situation financière propre (revenus d’activité professionnelle, revenus locatifs en Belgique) doit toujours pouvoir vous permettre de rembourser le crédit.
La banque fera-t-elle expertiser le bien immobilier à l’étranger ?
Dans la mesure où il ne sera pas mis sous hypothèque, la banque n’a pas vraiment de raison de le faire expertiser. La valeur réelle de ce bien (ni les fluctuations sur le marché) n’a que peu d’incidence sur les garanties du prêt immobilier. Ce qui compte ce sont les garanties : votre bien immobilier en Belgique, votre compte-titres… Dans ce cas, la banque pourrait faire expertiser votre bien immobilier en Belgique. Bien entendu, avant toute opération d’investissement, nous vous conseillons de faire expertiser votre futur bien immobilier à l’étranger.
Dans quel pays peut-on acheter une résidence secondaire ?
La seule limite se situe dans les listes du SPF Affaires Etrangères : il s’agit des pays à risque. Ainsi, les banques ne tiennent pas leurs propres listes de pays à éviter, et vous pouvez acheter dans l’UE, l’Espace Economique Européen ou le reste du monde. Sachez juste que pour l’EEE, il existe plus de facilités au niveau financier/administratif.
Tant que votre pays de choix n’est pas victime d’une guerre ou de troubles graves (embargo, blanchiment d’argent), les banques ne feront pas la différence. Elles se contenteront de consulter le SPF Affaires Etrangères.
Les taux d’emprunt sont-ils les mêmes partout ?
Non, dans certains pays les taux sont plus élevés qu’en Belgique, et dans d’autres ils sont plus avantageux. Néanmoins, la Belgique présente des taux tout à fait corrects par rapport au reste du monde et vous pouvez emprunter en toute confiance. Bien sûr, un courtier comme Droit Crédit à Wavre et Anderlecht pourra vous aider à trouver les meilleures offres sur le marché du crédit immobilier.