Qu’est-ce que le crédit pont ?
Aussi appelé crédit de soudure, il s’agit d’un prêt non-hypothécaire consenti par une banque pour vous permettre de financer tout ou partie d’un achat immobilier. En contrepartie, vous devrez rembourser le prêt après avoir vendu un bien immobilier que vous possédiez déjà.
En pratique, l’organisme de crédit peut vous prêter une certaine somme pendant une durée de 12 à 24 mois, ou du moins jusqu’à la vente de votre premier bien immobilier. Pendant la durée de l’emprunt, vous ne payez que les intérêts. Ensuite, au moment venu (fin de contrat ou vente de votre bien), vous rembourserez le capital en une seule fois.
Montant emprunté lors d’un crédit pont
En règle générale, les banques ne prêtent pas plus de 80 % de la valeur de votre bien immobilier actuel. En pratique, cela peut être beaucoup moins, surtout si votre bien immobilier actuel fait encore l’objet d’un emprunt hypothécaire. Alors la banque vous prêtera la valeur du bien, moins :
- Le montant du crédit actuel à rembourser (le solde)
- Les frais liés à un remboursement anticipatif du crédit (indemnités de réemploi, mainlevée de l’hypothèque)
- La commission de l’agent immobilier sur la future vente
Si vous en avez la possibilité, vous pourriez garder votre emprunt hypothécaire actuel afin de débloquer une plus grande somme. Mais si cette somme ne suffit pas à financer le futur achat, vous risquez de devoir contracter un second emprunt, et donc d’avoir deux remboursements mensuels à supporter pendant une certaine durée.
Situation type de crédit pont
Pour vous illustrer le mécanisme, nous allons prendre une situation typique.
- Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier dont la valeur sur le marché est de 300.000 euros.
- Il vous reste 150.000 euros de crédit à rembourser.
- Vous souhaitez acheter un nouveau bien à 400.000 euros.
Si vous soldez votre emprunt en cours, alors la banque peut vous prêter environ 100.000 euros sous forme de crédit pont. Il vous restera donc 300.000 euros à financer pour acheter votre nouveau bien, plus frais de notaire et acte. (Nous vous proposons notre outil de simulation de crédit et de frais de notaire sur notre site web).
Comment demander un crédit pont ?
Chaque banque a ses propres règles et prendra sa décision en fonction de votre profil (valeur de votre bien actuel, revenus, situation familiale, etc.). Certaines conditions peuvent être imposées par la banque :
- Inscription hypothécaire sur votre bien immobilier actuel : si vous ne parvenez pas à le vendre, la banque pourra le saisir et organiser une vente forcée.
- Combinaison avec crédit hypothécaire : si vous devrez prendre un nouvel emprunt pour financer votre futur bien immobilier, la banque qui vous accorde le crédit pont vous demandera généralement de prendre ce crédit auprès d’elle.
Dans tous les cas, prenez contact avec Droit Crédit pour un rendez-vous dans notre agence de Wavre ou Anderlecht. Nos courtiers en crédits immobiliers répondront à toutes vos questions et chercheront pour vous la meilleure offre de crédit pont sur le marché. Nous vous rappelons qu’emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent !
Questions fréquentes
Quels sont les risques d’un crédit pont ?
Le risque principal est que vous ne parveniez pas à vendre votre bien immobilier. Il est possible que la banque désigne un expert immobilier afin de déterminer vos chances de vendre endéans les limites du contrat (12 à 24 mois). À l’approche de l’échéance du contrat, vous risquez de devenir désespérés et d’accepter une offre basse pour votre bien (les acheteurs peuvent sentir votre empressement et en profiter).
Un autre risque est celui d’un mouvement négative sur le marché de l’immobilier, du moins dans la zone concernée. Bien que les prix de l’immobilier grimpent fort depuis plus de dix ans, cette augmentation n’est pas régulière. Par exemple, l’année 2024 a vu une stagnation et parfois un léger recul des prix dans certaines zones.
Le crédit pont coûte-t-il cher ?
Emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent, et encore plus dans le cas d’un crédit pont. Les taux d’intérêts sont plus élevés dans ce cas. Mais vous avez la possibilité de négocier un remboursement en une fois du capital et des intérêts.
Dans quels cas le crédit pont est-il avantageux ?
Il sert essentiellement de roue de secours afin de vous donner une marge de manœuvre lors de votre transaction immobilière. Par exemple, si vous devez vendre votre logement avant d’acheter un nouveau, et vous ne savez pas où vous loger en attendant. Ou bien si l’achat de votre nouveau logement requiert un apport personnel conséquent, ou des travaux lourds et chers. Dans tous les cas, venez chez Droit Crédit à Wavre ou à Bruxelles pour discuter de votre projet avant de prendre une décision difficile et risquée.
Est-il préférable de solder son ancien emprunt hypothécaire avant d’acheter ?
Cela dépend de la charge que représenteront les remboursements cumulés de l’ancien crédit et du nouveau crédit pendant une certaine durée. Si vos revenus le permettent, alors vous pouvez garder votre ancien emprunt, avec ses avantages fiscaux et la confiance générée auprès de la banque. Si la charge est un peu lourde, vous pouvez demander un report de remboursement de capital sur l’un des emprunts, et ne payer que les intérêts pendant une durée déterminée. Ainsi, vous voyez que diverses méthodes sont possibles. En venant nous voir chez Droit Crédit dans notre agence de Wavre, ou de Bruxelles, vous bénéficierez de conseils avisés en matière de choix de formule d’emprunt.